现世幻龙2020年11月28日，河南卫视《民生大参考》节目曝光了这么一个案子：张先生发生了心肌梗死，因为媒体“让死者做心电图”的说辞，瞬间引发了热议。

　　2021年1月21日,一个叫“燃川”的up主发布了题为《【相互宝】我积功德都能被你截胡》的视频，得到了24万播放，1.7万点赞。她就“XXX病为什么要赔30万”问题，质疑相互宝为了多收管理费。

　　在从20年初到21年3月，相互宝成员数量从从1.058亿，降到了9601.6万，跌破一亿。

　　唱衰声认为，相互宝已经开启了“死亡螺旋”模式，健康的人逐渐退出，非健康的人还在计划内，未来分摊金额会进一步上涨，而如今，相互宝2021年3月最新一期相互宝的分摊金额已经涨至6元。

　　一方面被指责“不赔”，一方面被指责“滥赔”，用户数量在下降，分摊额却在上涨。

　　2020年8月，成员数不足50万 的百度灯火下线，运营还不到一年，成为夏日死去的第一只蝉；

　　互助像是一个迷茫的孩子，在原地不知所措，不论做什么、怎么努力，都会被骂。

　　2020年10月21日，彼时蚂蚁集团准备上市时，披露的招股意向书里自己都说：“要么把相互宝整改到合规为止，要么就从蚂蚁集团的业务中剥离。”

　　《互助平台关停，相互宝不确定性加剧，水滴曲线入股险企被否：回首再看，“网络互助”有点不一样的味道！》慕哲说

　　《网络互助崛起 成本居高不下 巨头难言盈利》WhatTheFintech

　　其实早在2011年，国内最大的癌症关爱社区“康爱公社”就开始了互助的尝试。

　　互助的诞生甚至一度引起了一波互助创业热潮，2011-13年间，国内网络互助平台最多时高达100多家。

　　在这么多平台当中，除了有益探索，也有不少乱象：收费乱、设立“会员”，承诺赔付等等。

　　2014年，真正的互联网资本陆续入场，以互联网为核心，对互助流程进行了很好的再造，借助社交红利，获得了快速的发展。

　　后来为广大网民熟知的平台，比如水滴互助、轻松互助，几乎都诞生于这个时期。

　　再此之后，2018年相互宝的出现，把互助提上了一个新的高度，彻底引爆了互助行业。

　　起初，支付宝联合信美人寿，推出的相互“保”是一款相互保险，虽然形式和现在的相互“宝”类似，但却是如假包换的保险。

　　所以18年11月27日，蚂蚁金服宣布为了配合整改的同时保护原用户的权益，将“相互保”进行升级，这才有了今天的“相互宝”。

　　根据蚂蚁集团研究院的《网络互助行业白皮书》预计，2025年这一数据将达到4.5亿人。

　　就在互助平台发展风头正劲的时候，整个互助行业却像是提前迎来了衰退的拐点。

　　在此之前，美团互助在短短一年多时间里，积累了1500多万的用户，是相互宝一人之下的“行业老二”。

　　全额返还所有会员的分摊费用，并且在1月31日正式关停前，所有不幸确诊的会员都将得到互助金赔付，费用由平台承担。

　　美团官方声明给出的解释是：聚焦公司主业务发展，为用户和商户提供更好的产品服务。

　　在“鼎盛时期”猝然关停，美团互助的终结，揭露了互助的华丽长袍背后，藏着的蚤子。

　　根据能找到的数据，按每期分摊调查费用3000元算，再加上团队成员薪资、奖金、办公场地、产品开发、日常运维，

　　互助平台的真相可能并不像外人揣测的那样赚得盆满钵满，可能正相反，连行业龙头都没赚到钱，其他小平台可能生存得更难。

　　在2019年3月以前，水滴互助的用户申请互助时，需要缴纳一笔“调查费”给第三方机构，这笔费用一度高达数千元。

　　这种模式的问题在于，申请人负担调查费，可能出现交了钱调查，最后调查结果是赔不了的情况。

　　比如前端收费的代表，360互助，需要在加入时缴纳3元会员费，这笔钱会形成一个资金池，交由公募基金或者银行托管；此后每期分摊平台会抽取10%的管理费；

　　美团保险板块负责人曾卓曾表示：“我们并不准备通过互助来盈利，8%的服务费只是用于团队运营。”

　　前相互宝负责人、蚂蚁金服副总裁尹铭也曾表示，蚂蚁金服对相互宝团队没有KPI要求，同样8%的管理费“基本入不敷出”，还在亏钱。

　　按每笔互助金30万算，8%管理费就是24000元，每期都有3000~4000名成员申请互助。

　　每个案例调查成本（3000元）、风控、核查、运营等人员的薪资支出、高昂的办公场地成本等等。

　　相比于传统人身保险公司17%-20%、财产险保险公司近40%的运营费，8%的管理费甚至比很多慈善机构都少。

　　庞大的用户基数虽然帮助巨头们快速累积了互助平台的成员，但并没有给巨头们带来多少实际利润。

　　“赔出去的每一笔钱是用户的钱，每一笔钱是赔得非常战战兢兢的，生怕赔错一笔。因为赔错一笔代表辜负了用户的信任。”

　　一旦发生“骗助”的事件，很可能就失去所有用户的信任，而动摇整个互助计划的基础。相互宝作为平台，必须建立强有力的风控体系。

　　中国幅员辽阔，当城乡、农村用户激增时，简单依赖数字技术，绝不可能完成每一笔求助的核实。

　　此外，由于不了解相互宝，在向医院和地方社保局索要资料时，也常有不少阻力。

　　还以相互宝为例，每期分摊扣款时，过亿的用户意味着一天内要完成几千万笔支付代扣，这样的技术壁垒，只有每年都经历“双11”考验的支付宝才能做到。

　　此外，互助虽然具有天然的“保险属性”，但贸然闯入“保险领域”的互联网企业，

　　中国政法大学副教授范世乾表示，从企业角度来说，这种经营行为如果从公益角度出发，缺乏赢利点；

　　而作为盈利性商业模式来说，则会存在费率高、竞争性弱、大量“退保”，无以为继的问题。

　　显然，以互联网的思维和手段，做着“保险”的事，所面临的困难远比大家想象得多。

　　分摊金上涨，也是因为目前成员构成还没回归到“大数定理”，还没有涨到人群的平均发生率，继续涨才是对的；

　　不赔是因为要符合定义，要维护秩序，要对成员负责，而且拒赔对相互宝没有任何好处；

　　最可笑的是，涨价滥赔和规则严拒赔两件事，明显是自相矛盾的。你能想象这样的话是从同一个人嘴里说出的？

　　美团互助关停时，宣布全额返还分摊金，并且关停前如果有成员不幸确诊，都会正常赔付，费用由平台承担。

　　所有确诊、获得“赔付”的成员，实际上都是接受了美团互助自负调查、管理、运营成本的无条件捐助。

　　对于一个本质上并不是纯公益慈善的企业来说，这称得上仁至义尽，并且鉴于其高昂的成本，算得上大善事一桩。

　　可是在“美团互助关停”的新闻下面，消费者讨论得最多的不是美团互助本身，而是“相互宝”。

　　还有连相互宝到底是什么都没搞清楚，就骂相互宝是“有权有势”，“又是骗人的保险”的：

　　但当这个数字达到了1个亿的时候，相互宝就不得不去做这件不可能的事：讨好所有人。

　　风评和舆论是不可控的，尤其当这件事关乎民生、体量又如此巨大时，随时都要面对反噬的滔天民意。

　　“赔审制度”可以说是全球独创的制度，它针对的是一些疑难案件，不知道该不该互助，那么通过赔审，可以决定给不给这个家庭这笔钱。

　　在“深度昏迷”的理赔标准中，有一条是：持续使用呼吸机维持生命96小时以上；

　　而患者被送入ICU抢救后，先后使用了27小时和69小时，合计超过了96小时，

　　但中途医生为其拔出过呼吸机，在发现患者无法自主呼吸后，再次插上了呼吸机。

　　尽管医生表示，中间拔管而间隔的50分钟是正常流程，从医学角度说，这种情况仍旧属于“持续使用呼吸机达到96小时”。

　　为什么互助在国内走的如此艰难，究其根本，是因为国内没有支持互助计划发展的社会环境。大家对互助缺少共识。

　　人与人之间默认“互不信任”，除非对方做了某些事，证明自己值得信任， 这种心态才会被扭转。

　　自身也在探索过程中，每一次根据实际情况的调整，都会引发部分用户的疑问，以及被一些保险媒体行业人士放大。

　　可是，视频的一开始老阿姨一句“相互宝，不能骗人啊。”轻易就引导了不明真相的观众的情绪，评论区群情激奋，充满了指责和谩骂。

　　保险受其害，质朴的公众高估了人性，保险公司或互助才是舆论场里的那个。

　　相互宝只有审核通过、发起分摊了，才能收取那8%的管理费，用来抵消案件调查的费用，和分摊代扣、运营人员的成本。

　　1） 和保险公司合作，互助平台可以成为保险公司的获客渠道。通过推送、定制保险产品，是有获利的想象空间的；

　　2） 提供医疗增值服务，比如和体检机构定制项目，这同样是渴望通过流量，实现商业化变现；

　　大多数用户除了每次缴纳分摊金的时候，并不会打开互助类app，想象中的“社区属性”似乎并不存在。

　　缺乏了这个闭环，在经历过用户猛涨、上升后，往往会由于缺乏和用户频繁交互的场景，而面临用户的大批量脱落。

　　交大经济学家何帆也认为，互助到最后，将成为“巨头的战场”，“只有巨头才能将模式走通，而其他玩家，可能都会沦为陪跑。”

　　这些盈利模式一直处于“想象”阶段，除了用户黏性不足，另一方面也是因为网络互助平台的公益属性，导致平台不能轻易伤害社会感情。

　　除了相互宝发起的仅有自律意义的行业标准，市面上对未来监管的方向只有讨论和想象。

　　官方监管层虽然从2015年就曾发布过《关于“互助计划”等类保险活动的风险提示》，

　　2020年9月8日，银保监会发布的《非法商业保险活动分析及对策建议研究》里，也特别点名提醒了互助产品。

　　这类“含沙射影”的提醒虽然没有停过，但一直没有给出彻彻底底完整的监管方针。

　　20年4月，相互宝建立了《全网首个网络互助标准》，明确了“四要一不要”。

　　但只要互助这个行业存在一天，关系着数亿人的权益一天，监管的发布就只是时间问题。

　　小平台早就消亡殆尽，大平台如美团互助、轻松互助，也落得一个主动关闭，体面离开的结局；

　　领头羊相互宝的迷茫，代表着这个行业的迷茫：不论怎么做，怎么改进、怎么追求公平，都会挨骂。

　　正如这部分中深度昏迷的案例，不是所有加入互助的成员，都具备相当的法律、医学知识。

　　目前所有网络互助平台都没有牌照，都是以科技公司运营，全都有不合规、不合法的风险。

　　早在2015年，保监会就下发过《关于“互助计划”等类保险活动的风险提示》，敲打当时过分粗放发展的互助乱象；

　　2016年下发“相互保险”的牌照时，也同时强调将加大对互助平台的监测、甄别力度，对于打着互助计划名义，实际非法经营“保险业务”的，讲依法打击和取缔。

　　不过这都停留在管控用“互助”的名义“卖保险”的层面，并不是对“互助产品”本身的直接介入。

　　2020年9月，银保监会发文：网络互助平台会员数量庞大，属于非法持牌经营，涉众风险不容忽视。

　　2020年两会期间，全国人大代表、湖南大学金融与统计学院教授、风险管理与保险精算研究所所长张琳建议，将网络互助纳入保险监管体系实行统一监管。

　　全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文也提出，要将网络互助纳入监管体系，防控其潜在风险。由此可见，尽快将网络互助纳入监管成为业界共识。

　　网络互助面临着与日俱增的投诉压力与信任危机，在不少平台选择放弃的“退出潮”下，由官方的框架和监管，给互助产品一个“名分”，未尝不是一件好事。

　　如果用户能够对互助计划的盈利模式、互助模式有基础的了解，平台做好信息透明工作，并适当地普及一些保险、法律、医学的相关常识，

　　就是经过长时间的教育，用户的认知在逐步改变，那么可能会逐渐接受“互助”这个古老而新兴的项目。

　　在我的三部曲里，第一部我描述医保时，用了“困”字，而形容相互宝则我选取了“败”字。

　　保险信息不对称非常严重，十买九坑，买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。返回搜狐，查看更多