澎湃的从现实发展情况看，网络互助已成为我国居民医保、商保之外发展规模最大的医疗保障形式。网络互助目前主要耕耘居民大病保障领域，2019年底成员总规模接近1.5亿，出现了十多家大型数字互助平台、数十家中小型平台。其利用互联网、金融科技等创新数字技术全面改造保障流程，创新出新的可持续商业模式，有效降低健康保障产品的门槛，成为我国基础医保和商业健康保险的有益补充。

　　我国网络互助是在借鉴保险4.0理念和全球互助型科技保险平台发展的基础上，基于我国处于发展中国家阶段以及保障供给尚不充分的现实，利用数字技术创新发展起来的一种新型健康保障模式。

　　2011年，康爱公社(抗癌公社)诞生，引起国内公益互助创业热潮。此阶段国内网络互助平台最高达到100余家，但数字技术属性不强，创新性不足。在有益探索之外，该阶段也萌生不少乱象。部分平台通过成员提前预付款形成资金池，部分互助平台甚至承诺“刚性赔付”。

　　此阶段的网络互助平台的互联网技术属性得到加强，轻松互助、水滴互助等运营平台借助微信的社交红利，快速占领下沉市场，获得较大发展。与此同时，中小互助平台违规违法事件时有发生，商业模式不可持续现象突出。例如，同心互助、八方互助、全民保镖、未来互助、蝌蚪互助和比肩互助等平台在该阶段倒闭。

　　2018年11月，蚂蚁集团推出网络互助平台相互宝，成为该阶段的标志性事件。相互宝以数字技术对网络互助流程进行再造，创新性推出成员零预付、后分摊的零资金池模式，并在一年内实现成员过亿，由此将我国网络互助行业的发展推进到新的发展阶段。

　　2011年以来，我国网络互助行业发展迅速。2019年，我国数十家网络互助机构对约1.5亿居民提供健康保障服务，全年共帮助了约4万人次，互助金额规模超过50亿元。2019年11月，相互宝成为该行业首个成员数量超过1亿的平台。

　　从发展规模角度，我国网络互助机构可以分为三类：头部大型互助平台、中等规模互助平台和其他中小型网络互助机构。

　　其中，在头部大型互助平台方面，目前，我国有三家分摊成员数量超过1000万规模的网络互助平台。相互宝依托蚂蚁集团平台，在2018年11月上线亿人，累计帮助人数超过2.8万人。截至2020年3月底，水滴互助和轻松互助的成员数量分别超过1400万人和1500万人，累计分摊成员数达到数千人。

　　网络互助利用数字技术创新的全新形式，建立全民保障心智，成为居民在社保、商业保险之外的重要健康保障补充形式。作为补充形式，网络互助与社保、商业保险构成共同服务生态用户的关系。

　　大病网络互助业务王要包含普通用户、互助成员、互助计划管理人和调查机构等相关方：普通用户通过互助签约成为互助成员，发生互助事件后向互助计划管理人提交互助申请;互助计划管理人审核通过互助申请后，可委托调查机构对互助申请人进行调查，确认其是否满足协议约定的互助情况;互助计划管理人向互助成员公示调查结果后，由互助成员分摊费用并向互助申请人支付互助金。

　　回望来路，我国网络互助行业走过不平凡的9年，通过许多创新让行业成为我国居民健康保障的有益补充。

　　展望未来十年，行业还将有一些不平凡的、波澜壮阔的变化。至少有五个趋势性变化将发生。

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